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pos機揮卡免密免簽支付的操作和風險處置流程

2020-10-30 來源:收銀手冊 作者:四川銀聯清算協會

  一、雙免收銀操作流程

  免密免簽(雙兔)消費是指持卡人在特約商戶消費并使用銀行卡支付時,不必使用密碼和簽名來確認身份,讀卡后直接完成交易的消費。其具體操作流程如下:

 。1)檢查POS機是否處于初始界面(終端上:顯示“中國銀聯”或收單行字樣、“請插IC卡或刷卡或揮卡”,下同) ,非初始界面可按[取消]鍵恢復。

 。2)根據屏幕提示輸入消費金額(注意:以“分”為最小單位)后按[確認]鍵確認。

 。3)根據礙條卡或芯片卡進行刷卡、揮卡或插卡操作。如為磁條芯片復合卡,必須優先選擇揮卡操作(看到芯片就揮卡):如果揮卡交易失敗,或者對于個別比較老舊、不支持閃付的芯片卡,收銀員可嘗試插卡完成交易,并提示持卡人盡快去銀行網點換卡。

  (一)消費操作流程--以揮卡為例

  收銀員選擇“1.消費”并輸入金額后即可請持卡人揮卡或揮手機,具體操作步驟如下:

雙免消費操作流程

圖1 雙免消費操作流程

  (二)消費操作的其他注意事項

 。1)新版POS程序支持多種形式的IC卡,包括銀聯金融IC卡、云閃付手機及其他異形IC卡。

 。2)一些連鎖商戶和大型商戶的收銀機系統與金融POS機已打通,消費金額可以從收銀機自動推送到POS終端上,收銀員或持卡人直接揮卡即可,這種情況也可視為閃付流程已完成優化。

 。3)對于個別比較老舊、不支持閃付的芯片卡,收銀員可嘗試插卡完成交易。

  若終端已升級至優先揮卡程序,收銀員可通過“8.其他”→“2.插卡交易”→“1.插卡消費”的流程完成交易。具體操作步驟如下:

雙免消費舊芯片卡操作流程

圖2 雙免消費舊芯片卡操作流程

  已開通雙免功能的POS機,1000元以下的交易在揮卡后不需要輸入密碼,也不需要客戶在pOS單上簽名。未開通雙免功能的POS機需要客戶輸入密碼并簽名。

  二、風險處置流程

  (一)風險處置操作

  1、小額免密免簽業務風險補償的適用情形

  情形一:持卡人丟失標準IC卡或移動設備卡后,掛失前72小時內否認參與的小額免密免簽交易(含ODA業務)。

  情形二:持卡人未丟失標準IC卡或移動設備卡,否認參與的小額免密免簽交易,且為ETC銀行聯名卡(ETC銀行聯名卡指ETC與銀行卡功能合二為一的銀聯卡,下同)。

  情形三:持卡人未丟失標準IC卡或移動設備卡,否認參與的小額免密免簽

  交易:同時,否認交易涉及卡片不為ETC銀行聯名卡且發卡機構在收到持卡人否認交易投訴后,即時對該卡進行了凍結、止付或關閉小額免密免簽業務功能的操作。

  2、申請補償的交易應同時滿足的限制條件

 。1)交易為以芯片完成的閃付聯機交易;

 。2)交易中包含“免驗密碼標識”;

 。3) 單筆交易金額不超過1 000元(含1 000元),該限額可按照業務規則進行動態調整,與業務規則規定的單筆交易限額保持-致。對預授權類交易,該交易限額只針對預授權交易,預授權完成交易仍可在預授權交易金額的115%范圍內承兌;

 。4)每年單一持卡人累計補償金額上限為30 000元;

 。5)收單機構未按業務規則拓展商戶及處理交易的,或確認商戶有分單、合謀欺詐等行為造成損失的交易,發卡機構可通過差錯爭議進行處理,不適用于補償;

 。6)發卡機構對已獲得銀聯補償的交易不得再提起退單和爭議處理。

  (二)處理要求

  風險補償,均由開通銀聯風險損失處置平臺權限的發卡機構系統用戶提交補償申請并填寫相應申請材料,具體材料要求及處理要求如下:

  1、申請材料:

  發卡機構向銀聯提交的風險補償申請材料包括:

  1.小額免密免簽業務

 。1)銀聯

  卡小額免密免簽交易否認糾紛情況調查表(發卡機構運營人員通過銀聯系統填寫) ;

 。2)其他銀聯認為需要的證明材料。

  2.脫機電子現金業務

 。1)銀聯卡電子現金失卡情況調查表;

 。2)其他銀聯認為需要的證明材料。

揮卡支付

  2、處理機制及時效要求

  1.小額免密免簽業務

 。1)發卡機構接收持卡人否認交易投訴,對交易信息及否認糾紛情況予以調查并收集持卡人交易否認聲明:發卡機構應至少支持一種非面對面持卡人調查以及否認聲明的填寫方式,并對符合本方案的情形,于接收到持卡人否認交易聲明的5個工作日內向銀聯提交補償申請。

 。2)發卡機構提交補償申請時通過銀聯系統填寫銀聯卡小額免密免簽交易否認糾紛情況調查表,銀聯系統自動完成審核并實時反饋發卡機構審核結果。

 。3)對于因填寫有誤,銀聯系統審核未通過的情形,發卡機構應修改后再次提交補償申請;對于審核通過的情形,銀聯于2個工作日內直接向發卡機構提供的持卡人入賬銀行卡劃撥補償資金,并向持卡人發送手機短信提醒。

  2.脫機電子現金業務

 。1)發卡機構接收持卡人否認交易投訴,對交易信息及否認糾紛情況予以調查并收集持卡人交易否認聲明;對于符合本方案的情形向銀聯提交補償申請。

 。2)發卡機構通過銀聯機構服務郵箱手工提交補償申請及材料。

 。3)對于因填寫有誤,銀聯審核未通過的情形,發卡機構應修改后再次提交補償申請;對于審核通過的情形,銀聯向發卡機構劃撥補償資金。

  風險補償具體操作詳見《銀聯卡小額免密免簽業務風險補償機制操作指引》。

  3、其他要求

  發卡機構應定期或在申請小額免密免簽間聯本代本交易補償時,向銀聯報送間聯本代本小額免密免簽業務情況,包括交易筆數、交易金額。

  (三)補償資金追償機制

 。1)銀聯有權就補償資金向發卡機構或持卡人進行追償,包括但不限于以下情形:①獲得補償的交易已成功退單;②有證據表明持卡人惡意否認交易;③獲得補償的交易不符合風險補償方案的前提條件或適用范圍;④發卡機構未收集持卡人交易否認聲明或者持卡人交易否認聲明與發卡機構向銀聯提交的補償申請存在不--致的情況;⑤發卡機構已通過公安司法等途徑追回涉嫌欺詐的損失。

 。2)銀聯有權就補償資金向收單機構進行追償,包括但不限于以下情形:

 、偈諉螜C構未按業務規則拓展商戶及處理交易的;②確認商戶有分單、合謀欺詐等行為的:③確認商戶有違規布放終端機具或終端機具移機使用的;④確認商戶達到II級風險商戶標準,且對于退單責任期內的交易,銀聯已先行補償持卡人的;⑤收單機構或商戶存在其他違反銀聯業務規則或風險規則情形的。

 。3)追償方式。銀聯依據上述追償情形,通過電話溝通郵件或公函等方式,向持卡人、發卡機構或收單機構發起追償,提請持卡人或機構在收到追償通知后一個月之內退回補償資金。持卡人或機構逾期不退回的,銀聯將直接向持卡人或機構劃扣資金;對于向持卡人劃扣資金的情形,發卡機構應配合銀聯對持:卡人進行追償。

  (四)例外條款

  包括但不限于以下情形,可由發卡機構與銀聯協商解決:

 。1)超出單一持卡人累計補償次數或金額限制;

 。2)持卡人掛失時間距交易時間超過72小時。

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