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第三方支付公司pos收單業務主要收入來源

2020-12-09 來源:安全付 作者:王曉華

  1、pos收單業務收入模式

  pos收單業務收入模式大致分為三種:第一,通過銷售終端設備賺取生產商和商戶間的差價;第二,通過拓展商戶,賺取交易手續費(終端設備采取贈送或押返形式,可不獲利);第三,以收單業務拓展商戶作為入口,附加增值服務,獲取增值服務費。

  終端設備銷售。如智能 POS,收銀一體機等智能機具,“小白盒”、“掃碼槍”等簡易收款設備,藍牙音箱語音播報設備以及二維碼立牌等輔助收款工具。

  交易手續費。通過收單機構直營或者依靠經銷商拓展商戶,布放收款機具/收款二維碼,并推出針對商戶的營銷活動及優惠政策,促進商戶使用收單產品,從而獲得交易手續費。

  增值服務。以收單為入口,將獲得的商戶資源進行深入開發,如基于流水的信用貸款產品,針對商戶收款資金的理財產品以及保險產品、其他平臺中介類業務。

  2、第三方支付公司pos收單業務收入模式

  (1)第三方支付公司。

  第三方支付公司是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構,采用與各大銀行簽約的方式,通過與網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。在第三方支付模式,買方選購商品后,使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付(支付給第三方),并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨;買方收到貨物,檢驗貨物,并且進行確認后,再通知第三方付款;第三方再將款項轉至賣家賬戶。在此過程中,第三方支付平臺并不涉及資金的所有權,只是起到資金中轉左右。

  2010 年,為進一步加強對非金融機構從事支付業務的監管,央行于同年 6月對外公布了《非金融機構支付服務管理辦法》,文件中規定,非金融機構提供支付服務,必須有得到官方認可的《支付業務許可證》,即第三方支付牌照。目前第三方支付牌照的業務類型包括預付卡受理、預付卡發行、移動電話支付、互聯網支付、固定電話支付、pos收單、數字電視支付七種類型。

  自從 2011 年 5 月 18 日,人民銀行向支付寶、財付通、通聯支付、銀聯商務、平安付電子等 27 家機構頒發了第一批支付牌照以來,截至 2019 年 9 月,目前市面已有 243 家支付公司獲得第三方支付牌照,合計 535 張,見圖1.

第三方支付牌照業務范圍及占比

圖  第三方支付牌照業務范圍及占比

  (2)第三方支付公司pos收單業務收入模式。

  第三方支付公司在pos收單業務模式上,主要有自主收單,混合收單(提供專業化服務)以及增值業務三方面。

  自主收單,顧名思義,即自主完成拓展商戶、通道轉接、資金清算及商戶服務等內容的業務模式。隨著第三方支付的興起,越來越多的第三方支付公司獲得收單業務牌照,加上技術的成熟,收單業務的進入壁壘逐步降低。拉卡拉、通聯支付、易保支付等支付公司完成了從提供商業銀行專業化服務到自主收單的業務轉型。

  自主收單業務通過直銷人員拓展、各級外包公司代理等模式,開拓商戶,搶占收單市場。開展自主收單業務的收單機構在享受商戶帶來所有收單收益的同時,也承擔著高成本與高風險的雙重挑戰。

  在成本上,一方面為擴大收單規模,需要大量的當地拓展或服務人員,并為此付出大量的培訓、薪資等人力成本;另一方面,若收單機構投入智能 POS、掃碼槍等收單機具,不僅要投入為爭奪優質客戶的機具成本,后續的維護成本也不可忽視。開展自主收單業務的收單機構,可獲得大量的商戶信息,包括商戶基本信息、交易流水、使用習慣等,這些都可以作為收單機構進行商戶二次或多次開發,附加金融產品及創新增值服務的有效依據。

  混合收單,或提供專業化服務;旌鲜諉沃傅氖巧虡I銀行作為收單業務的開展者,第三方支付機構為此收單業務提供專業化服務,如拓展商戶及培訓,收款機具的安裝與維護,資金管理、統計報告或客服支持等。

  第三方支付機構與商業銀行簽訂協議,按照銀行收單商戶的數量、機具數量、交易規模及服務內容等收取固定的費用。這種業務模式對于第三方支付機構來說,從銀行處獲得相對穩定的收入,且一家支付機構可以同多個銀行合作,可根據市場變化及時調整自身業務策略。

  與自主收單模式相比,混合收單不僅可以有效控制成本,也不需要承擔商戶交易中帶來的資金風險,是小型支付公司選擇較多的一種業務模式。

  增值業務。目前市場上主流的增值業務主要有信用貸款、理財產品銷售以及T+0 實時清算業務。信用貸款指以借款人的信譽發放的貸款,借款人不需要提供房屋、資產等抵押品,或公積金、收入證明等文件進行擔保。

  第三方支付公司基于拓展商戶的盈利情況、店鋪規模,以及最重要的商戶交易流水,作為發放貸款的依據。以中銀富登村鎮銀行聚合支付為例,每月交易 50 筆以上,且金額超過5000 元,可獲得最高 15 萬的信用貸款額度。

  pos收單業務中,商戶的收款資金,一般是按照 T+1 的模式,第二個交易日清算給商戶的銀行卡上。由此催生了第三方支付公司的兩塊增值業務,理財產品銷售及 T+0 清算業務。以支付寶為例,上線“余額寶”產品,商戶收款后支付寶賬戶里的余額不立即提現,而是存入到“余額寶”賬戶,即購買零錢理財產品,享受一定的理財收益。

  另外,為增加收單業務的競爭力,以及爭取更多的增值服務利潤,有些第三方支付機構用自由資金或其他渠道資金進行提前墊付,在交易日當日即可結算至商戶銀行卡中,商戶為此提供一定的“提現手續費”.

  以財付通為例,商戶在收款后即可享受提現到銀行卡服務,只需承擔 0.1%的提現手續費。目前在收單業務中,扣除通道成本 0.2%,大部分第三方支付機構的收單業務只能賺取 0.15%-0.2%的手續費差價,再扣除人力成本、機具成本等費用后,收益較低。因此越來越多的收單機構直接或通過其他成本較低的融資渠道進入到T+0 墊付業務,從而獲得這塊增值收益。

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